• Составление бюджета и плана сбережений
  • Выбор цели и составление плана действий
  • Составление бюджета
  • Принципы накопления сбережений
  
• Банковские услуги
  • Типы банковских счетов
  • Дебетовые карты
  • Электронный банкинг
  
• Управление задолженностью
  • Долговое бремя
  • Каков размер вашего собственного капитала
  • Заимствование
  • Как покончить с долгами
  • Как снизить свое долговое бремя
  
• Используйте свои карты с умом
  • Преимущества пластиковых карт
  • Чем удобнее и выгоднее рассчитываться
  • Чиповые карты
  • Как разобраться в предложениях банков по кредитным картам
  • Как выбирать кредитную карту
  • Передача отчетов в кредитные бюро
  • Часто задаваемые вопросы
  • Словарь от А до Я
  
• Правила безопасного использования карты
  • Как защитить свою пластиковую карту от мошенников
  • Как пользоваться картой в банкоматах
  • Защита личной и финансовой информации
  • Защита информации личного характера в Интернете
  
• Покупки с умом
  • Реклама
  • Наиболее распространенные приемы продаж
  • Идем в «свой» магазин!
  • Будьте бдительны
  • Решения, решения…
  • Оформление жалобы
  • Можно ли оформить операцию возврата по платежной карте?
  • Покупки в Интернете
  • Краткий справочник интернет-покупателя
  
• Финансовые инструменты
  • Калькулятор бюджета
  • Калькулятор стоимости кредита
  

Кредитная карта может стать вашим незаменимым помощником в управлении семейным бюджетом и финансами. Но её использование также предполагает большую ответственность с вашей стороны. Вот что вам необходимо знать, получая кредитную карту.

Договор об открытии кредитной карты

Никаких секретов!

Что хорошо в кредитных картах, так это то, что нет никаких секретов. Если вы уже являетесь обладателем пластиковой карты, то банк-эмитент должен был проинформировать вас обо всем, что необходимо знать для использования карты.

Если вы еще только выбираете карту, то банки с удовольствием предоставят вам исчерпывающую информацию и форму заявления на открытие карты. Теперь всё зависит от вас - будете ли вы внимательно читать договор и условия, полностью ли разберетесь в правилах и будете ли их выполнять.

Помните, что очень важно ПРОЧИТАТЬ И ПОНЯТЬ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА И ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ картой.

Знайте свои права

Необходимо иметь четкое представление о своих правах - правах держателя пластиковой карты. Также стоит узнать о различных страховках, предоставляемых банком, или правилах распределения финансовой ответственности.

Задайте в банке такие вопросы:

• Каковы процедуры в вашем банке по увеличению или снижению лимита по кредитной карте?
• Что произойдет, если я потеряю карту, и по ней будут совершены несанкционированные транзакции?
• Предоставляет ли банк какую-либо дополнительную страховку покупок по карте, если оплаченные картой товары или услуги оказались ненадлежащего качества?
• Предоставляется ли по карте какая-либо дополнительная страховка для путешественников?
• Предоставляется ли по карте страхование жизни или от несчастного случая во время путешествий?

Знайте свои обязанности

Будучи ответственным держателем кредитной карты, вам необходимо в первую очередь разобраться в условиях и тарифах, предлагаемых вашим банком. Нужно знать следующие термины и понятия:

Различные тарифы

Некоторые эмитенты карт взимают комиссию за обслуживание карты, которая первый раз оплачивается при открытии карты, а потом взимается ежегодно. А некоторые банки взимают плату за рассмотрение заявки на кредитную карту, за просрочку выплаты задолженности, за снятие наличных, взятых в кредит, за превышение кредитного лимита, за отсутствие кредитной задолженности, за неактивность по счету. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора на открытие кредитной карты и правилами использования карты.

Льготный период (Grace Period)

Это количество дней, в течение которых банк разрешает брать деньги взаймы без процентов. Бывают разные сроки льготных периодов - обычно от двух недель до 50 дней, в зависимости от банка. Этот период обычно имеет силу в отношении новых покупок, но только если полностью отсутствует задолженность по покупкам за предыдущий отчетный период.

Если вы полностью не оплатите сумму задолженности по истечении льготного периода, то проценты взимаются на сумму задолженности, рассчитываемую с даты совершения покупки.

По некоторым картам льготного периода нет, а это значит, что вы должны выплачивать проценты по кредиту, начиная со дня оплаты покупки.

Снятие наличных

В отличие от операций оплаты покупок банки-эмитенты предлагают более жесткие условия в отношении операций по снятию наличных по кредитным картам. Если вы снимаете наличные по кредитке, то банк может применять другую схему исчисления процентов, более высокие ставки и отменять льготный период. Узнайте поподробнее в своем банке о тарифах на снятие наличных и о процентах по кредиту, исчисляемых банком на сумму снятых наличных.

Расчет процентов по кредиту

Каждый раз, когда вы используете кредитную карту, банк-эмитент предоставляет вам займ на сумму оплаченных вами покупок. Банк взимает с вас комиссию - проценты по кредиту, - за пользование денежными средствами банка. Банк в течение нескольких дней перечисляет деньги магазину, в котором вами совершена покупка. А вы должны начать выплату по предоставленному вам займу в определенный день месяца, обычно заранее оговоренный с банком.

Уплаты процентов по кредиту обычно можно избежать, если вы полностью погасите сумму задолженности, указанную в вашей выписке по кредитной карте. Не забудьте прочитать текст, набранный мелким шрифтом в договоре, так как некоторые банки взимают комиссию за нулевую задолженность по счету или у них отсутствует льготный период.

Если вы не планируете оплачивать всю сумму задолженности сразу - банки называют это "переходящий на следующий месяц остаток задолженности по кредиту", - то с вас возьмут проценты по кредиту. Очевидно, что чем быстрее вы выплатите весь остаток по кредиту, тем меньше процентов вы оплатите банку. Если вы будете ответственно пользоваться кредитной картой и не платить ею слишком часто, пока еще не выплачена старая задолженность, то вы избежите уплаты больших сумм процентов и не превысите свой доступный кредитный лимит.

Вы обязательно должны знать размер процентной ставки по кредиту и учитывать его в составлении своего бюджета и в управлении финансами.

Как начисляются проценты

В договоре банки указывают годовые процентные ставки по кредитным картам. Но проценты за пользование кредитом взимаются ежемесячно. По некоторым картам начисление процентов за использование кредита проводится ежедневно, но при этом проценты снимаются с клиента ежемесячно.

Пример: предположим, у вас кредитная карта с процентной ставкой по кредиту 18% годовых, взимаемых в конце года. Если сумма вашей покупки составила $100 и вы больше не будете пользоваться картой в течение года, то вы должны будете заплатить $18 в виде процентов банку, выплачивая задолженность в $100 частями в течение всего года. А если, при той же процентной ставке, банк рассчитывает проценты ежемесячно "сложным образом" (то есть начисляет проценты на проценты к уплате в текущем месяце), то общая сумма уплачиваемых за год процентов будет на несколько долларов больше, чем при исчислении процентов один раз в год.

Для расчета ежемесячных процентов банк делит 18% годовых на 12 месяцев. Получается 1,5%, начисляемых на среднюю сумму ежедневной задолженности за месяц.

Расчет средней суммы ежедневной задолженности - метод исчисления суммы вашего долга банку, который позволяет усреднить изменяемую день ото дня сумму задолженности в связи с совершением в разные дни дополнительных покупок по карте.

Расчет средней суммы ежедневной задолженности на первый взгляд может показаться сложным, но на самом деле это довольно просто.

В принципе банк суммирует ежедневную сумму задолженности на каждый отдельной взятый день, а потом делит полученную сумму на 30. Для более подробного ознакомления с расчетом средней ежедневной суммы задолженности советуем посмотреть на график.

Годовая ставка = 18%
Ежемесячная ставка = 1,5%

Выписка № 1 (предположим, была совершена покупка на $100 в первый день расчетного периода по кредитной карте)

Входящий (предыдущий) остаток = $100
Входящий остаток, на который начисляются проценты, = $0
Проценты к уплате = $0
Выплата по кредиту через 25 дней с начала расчетного периода = $50
Исходящий (завершающий) остаток = $50

Выписка № 2

Входящий (предыдущий) остаток = $50
Входящий остаток, на который начисляются проценты
($100 x 25 дней/30 дней = $83,33)
($50 x 5 дней/ 30 дней = $8,33)
($83,33 + $8,33 = $91,66 - округленно до $92) = $92
Проценты к уплате
(1,5% от $92 = $1,38) = $1,38
Исходящий (завершающий) остаток
($50 + $1,38 = $51,38) = $51,38

Скажем, вы приняли решение выплатить $100 за купленное в кредит платье за два раза по $50 ежемесячно. Вы получаете выписку по счету кредитной карты и видите сумму процентов к уплате. Приблизительно три недели спустя вы оплачиваете банку часть кредита - $50. Получается, что банк принимает от вас платеж на 25-й день вашего расчетного периода. После этого вы не делаете никаких покупок по этой кредитной карте и на следующий месяц получаете выписку по счету.

В ней вы видите ваш неоплаченный остаток в $50, проценты за использование кредита $1,38, сумму, которая принималась в расчет при исчислении процентов за кредит, равную $92, а также завершающий остаток $51,38. Это означает, что с учетом процентов по кредиту ваше платье обошлось вам в $101,38, если, конечно, вы полностью оплатите в этом месяце завершающий остаток.

Но как же банк насчитал проценты в размере $1,38?

Если бы вы оплатили $100 кредита на дату платежа, указанную в выписке, то вам не пришлось бы платить проценты, так как вы бы успели бесплатно воспользоваться деньгами банка в течение льготного периода. Но так как вы решили оплатить только часть кредита, равную $50, то проценты исчисляются со дня покупки методом расчета средней суммы ежедневной задолженности.

Рассчитывая среднюю сумму ежедневной задолженности, банк отслеживает, сколько дней была задолженность по той или иной покупке. Так как вы оплатили свой первый взнос в $50, предположим, на 25-й день вашего расчетного периода, то это означает, что из общей задолженности долг в $100 был не оплачен в течение 25 дней ($100 x 25 дней и разделить на 30 дней = $83,33, получилась средняя сумма ежедневной задолженности за 25 дней).

После того, как банк получил ваш первый платеж, остаток на завершающие 5 дней в месяце составил $50 ($50 x 5 дней разделить на 30 дней = $8,33, это средняя сумма ежедневной задолженности за 5 дней).

Суммируя оба среднеарифметических значения за 25 и 5 дней, вы получите $92 - сумму, с которой исчислялись проценты по кредиту. Таким образом, 1,5% (процентная ставка по кредиту в месяц) от $92 составит $1,38 - проценты, взимаемые с вас за пользование кредитом.

Какой кредит вы можете себе позволить?

Правило 20-10 позволяет достаточно хорошо оценить свои возможности заимствования. Цифра 20 означает: никогда не следует занимать больше, чем 20 процентов чистого годового дохода (не считая выплаты по кредиту за квартиру или дом). Цифра 10 означает: ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 10 процентов ежемесячного чистого дохода.